做好农户贷前调查的“五个学会”
贷前调查与评估是五个学会银行选择客户与进行贷款决策的基础,也是做好防范贷款风险的关键环节。客户经理只有准确把握贷前调查的农户重点,才能有效拓展优质客户并控制风险。贷前调查作为农商银行的五个学会客户经理,如何做好农户贷款贷前调查,做好笔者认为应做到“五个学会”。农户
学会“察言观色”。贷前调查在贷款调查过程中,五个学会客户经理要细心观察,做好不放过任何“蛛丝马迹”,农户 除查人员(是贷前调查不是客户本人及关系人)、查资料、五个学会查资产、做好查证件、农户查项目外,还可从细节入手,注意观察客户住房的卫生环境、家具摆设、衣着打扮等,间接了解客户的素质及性格特征。
学会“洗耳恭听”。在调查过程中,借款人往往会主动介绍自己的基本情况,客户经理应耐心细致地聆听,初步了解借款人的整体情况,通过借款人的言谈举止,进一步了解借款人的人际关系状况,判断其经营思路是否清晰,行业经验是否丰富,并就未听清或感兴趣的内容与借款人开展进一步的询问和交流。
学会“追根问底”。客户经理要始终抱有“怀疑精神”,对借款人提供的信息资料进行质疑和取证,通过与借款人交谈,了解借款人申请贷款的原因、贷款用途、自有资金投入、还本付息来源、市场行情以及如何进行风险规避,对有疑问的细节进行追问,并进一步核实其真实性及合理性。
学会“抽丝剥茧”。客户经理在进行贷前调查时,应结合借款人资产负债情况、贷款项目市场前景、生产周期等方面进行分析,预计其现金流量及利润水平,并对借款人的经营效益及信贷风险作出相应的评估。
学会“旁敲侧击”。客户经理应通过侧面调查解决信息不对称问题,多询问借款人周围的人、多走访客户的交易伙伴,多种途径调查了解客户的家庭背景、个人嗜好、社会关系、健康状况等信息,交叉检验、相互验证,综合评价客户的偿还能力及还款意愿。
作者:刘迎韧
作者单位:江西泰和农商银行
(责任编辑:焦点)
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